리볼빙 결제는 사용자가 신용카드로 구매한 후, 일부만을 납부하고 나머지 금액을 다음 달로 이월시키면서 이자를 지불하는 방식입니다. 이 방식은 단기적으로 지불을 미룰 수 있도록 사용자에게 재정적 유연성과 편리성을 제공하지만, 신용점수에 부정적 영향을 줄 수 있는 몇 가지 요소들이 있습니다. 리볼빙의 장단점, 그리고 신용점수 관리에 어떤 영향을 줄 수 있는지 살펴보았습니다.
리볼빙의 장단점
리볼빙 이란 카드 사용자가 전체 대금을 한 번에 갚지 않고, 일정 금액만 우선 결제 후 필요에 따라 나머지 잔액 (약정비율)을 다음 달로 이월시키고 이자를 지불하는 결제 방식을 말합니다. 이 결제방식을 이용하면 사용자는 매달 지불할 금액을 조정할 수 있어 자신의 재정 상황에 맞추어 유동적으로 결제계획을 세울 수 있는 장점이 있습니다. 단기간에 큰 지출이 필요하거나 전체 금액을 한 번에 지불하기 어려운 경우 유용하게 사용할 수 있습니다. 하지만 이월된 금액에 대해 매월 이자를 납입해야 하므로 장기간 이용 시에는 오히려 전체 비용이 증가할 수 있는 단점이 있습니다. 현재의 소비문화는 계획적인 소비보다 즉각적인 소비 욕구 충족이 중요시되는 경향이 있습니다. 리볼빙 결제를 통해 소비자는 바로 구매를 진행하고 비용은 나중에 분할하여 지불할 수 있는 편리함을 누림과 동시에 구매금액 보다 훨씬 많은 비용을 지불해야 하는 부담도 같이 가지게 됩니다. 높아진 금리로 인해 소득대비 지출 비율이 올라가는 경제적 불확실성이 높아진 요즘 같은 시기에는 많은 사람들이 리볼빙을 이용해 카드 대금의 결제에 여유를 만들려고 합니다. 기존의 고정 지출과 리볼빙 이용 시 발생하는 추가적인 이자에 비용에 대해 자신의 재정적 상황에 맞추어 면밀한 결제 계획을 세울 필요가 있습니다.
약정비율과 할부결제와의 차이점
리볼빙의 약정비율( Revolving commitment ratio)이란 신용한도 대비 실제로 이용할 수 있는 금액의 비율을 말합니다. 카드 사용자는 신용한도 내에서 선택에 따라 몇 퍼센트를 약정비율로 할지 선택할 수 있습니다. 신용등급을 관리하기 위해서는 신용한도의 30% 미만 사용이 권장됩니다. 결제방식에 있어서 할부결제와의 차이점은 다음과 같습니다. 리볼빙의 결제 방식은 첫째 달에는 카드이용대금에서 약정비율의 금액만큼만 결제 후, 두 번째 달부터는 (전월로부터 이월된 금액 + 당월 카드사용금액) x 약정비율 = 이번달 청구금액이 계산되고, 지난달 이월금액 x 이자율 = 이자(수수료)가 계산됩니다. 이 두 금액을 합한 이번달 청구금액 + 이자(수수료) = 최종 이번달 결제금액 이 됩니다. 그러나 매월 쓰는 카드 금액이 약정비율만큼 계속 이월되어 기존의 이월된 금액에 더해져 이자율이 곱해지므로, 리볼빙을 계속 이용하게 되면 매월 부담해야 하는 금액이 시간이 갈수록 눈덩이처럼 증가하는 이른바 '스노우볼 현상'이 생길 수 있습니다. 할부결제의 결제 방식은 구매 금액을 미리 정해진 기간 동안 고정된 금액으로 나누어 지불하는 방식으로, 구매시점에 할부기간 (예 : 3개월, 12개월)을 선택하고, 해당 기간 동안 매월 동일한 금액을 결제합니다. 매달 동일한 결제금액을 지불하므로 사용자는 쉽게 지출을 예측할 수 있게 됩니다. 할부결제는 약정 개월수에 가까워질수록 갚아야 할 금액이 줄어드는데 반면 리볼빙은 약정비율로 정해진 금액과 이자만 지불하고 나머지는 계속 이월시킴으로써 갚아야 할 금액이 계속 늘어나게 되는 것입니다.
신용점수 관리에 영향
이러한 결제의 편리성과 지출계획의 유연성이 주는 장점 때문에 리볼빙 결제를 자주 이용하다보면 자신의 신용 이용률이 상승하게 됩니다. 신용 이용률이란 사용할 수 있는 신용 한도 대비 사용 중인 금액의 비율을 말합니다. 일반적으로 신용 이용률이 높으면 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 신용 평가 기관은 낮은 신용 이용률을 긍정적으로 평가하는 경향이 있기 때문입니다. 그리고 신용점수에 가장 큰 영향을 주는 요소 중 다른 하나로 지불 이력이 있습니다. 리볼빙 결제를 이용하더라도 매월 최소 납부금을 기한 내에 정확히 납부한다면, 지불 이력이 긍정적으로 기록됩니다. 하지만 최소 납부금조차 지불하지 않을 경우 연체가 발생하여 점수에 심각한 타격을 줄 수 있습니다. 또한 리볼빙 결제를 장기간 이용하면 이자 부담이 증가하고, 결국 총부채가 늘어날 수 있습니다. 장기적인 부채 증가는 개인의 재정 안정성을 해치고, 이는 신용 평가 기관이 개인의 신용위험을 높게 평가할 수 있는 요소입니다. 리볼빙 결제는 단기적인 재정적 유연성을 제공하지만, 신용점수 관리에 미치는 잠재적인 부정적 영향을 고려해 신중히 이용해야 합니다. 신용 이용률을 낮게 유지하고, 최소 납부금 이상을 꾸준히 납부하며, 장기적인 부채 관리에 주의를 기울이는 것이 중요합니다. 그리고 리볼빙 이자는 사용자의 신용점수에 따라 모두 다르게 적용되므로, 점수가 낮을 경우 더 높은 이자율로 적용받아 지출부담이 더 커지는 악순환이 발생할 수 있습니다.
단기적으로는 큰 금액을 지불하지 않아도 되지만, 장기간 사용할 경우 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수도 있는 점이 동시에 작용하는 리볼빙의 장단점에 대해 살펴봤습니다. 따라서 이 결제방식을 이용할 때는 신용 이용률을 낮게 유지하고, 가능한 한 빨리 잔액을 상환하는 것이 중요합니다. 또한, 재정 계획을 세우고 주기적으로 점검하여 자신의 신용점수 관리를 잘하는 것이 중요합니다.