은행창구를 대신해서 현금 입출금 등 은행 업무를 할 수 있는 ATM 이 점점 그 수가 줄어들고, 대신에 STM 이 그 자리를 대체하게 될 것이라고 합니다. 실제로 전보다 눈에 띄게 ATM 이 우리 주변에서 보이지 않고 있습니다. 디지털 금융시대에 변화의 중심에서 늘어나는 STM, 반면에 줄어드는 ATM에 대해서 알아보았습니다.
ATM 감소 추세
은행 점포수가 해가 갈수록 줄어들고 금융의 디지털화가 급속히 확장되면서 시중의 ATM 개수가 최근 4년 동안 25% 정도 감소했다고 발표되었습니다. 예를 들어 오픈뱅킹 같은 경우, 모든 은행계좌에 접속할 수 있는 통합된 앱으로서 공동망의 이용금액이 2024.01월 기준으로, 처음 출시된 때와 비교해 4년 만에 27배나 불어난 것으로 조사되었다고 합니다. 그러나 ATM 이용금액은 현재 빠른 속도로 감소하고 있으며, 앞으로도 지속적으로 줄어들 추세입니다. 이러한 현상은 모바일 뱅킹이 다양하게 활성화되어 있고, 현금사용의 빈도가 점점 줄어들고 있으며, 그리고 송금까지도 앱으로 하는 환경에 모두가 익숙해 있기 때문일 것입니다. 은행 입장에서는 ATM기기의 유지와 관리에 큰 비용이 들어감으로 효용성 측면에서 축소하는 추세라고 합니다. 대신 STM을 늘려서 ATM을 대체하고 줄어드는 점포 때문에 은행업무에 불편함을 느꼈던 고객들에게 서비스를 제공하고 있습니다.
늘어나는 STM, 정의와 장점
STM은 Smart Teller Machine으로 신분증, 화상인증, 바이오 인증 등을 통해 은행 고객이 은행업무를 직접 처리할 수 있게 도와주는 디지털 무인기기입니다. 전통적인 ATM(Automatic Teller Machine)이 단순히 현금 인출과 송금 같은 기본적인 금융 서비스를 제공했다면, STM(Smart Teller Machine)은 이를 한 단계 더 발전시켜 고객에게 더욱 다양하고 복잡한 금융 서비스를 제공합니다. 인공지능, 빅데이터, 클라우드 컴퓨팅 등 최신 디지털 기술을 탑재한 지능형 금융 서비스 기기입니다. 이는 기존 ATM 기능에 더해 고객 상담, 신용 대출, 계좌 개설, 카드 발급과 같은 복잡한 업무를 원격으로 처리할 수 있는 기능을 갖추고 있습니다. STM의 핵심 기능 첫 번째는 원격 상담 서비스입니다. 영상 통화 기능을 통해 고객과 은행 직원 간의 실시간 상담을 가능하게 합니다. 이를 통해 고객은 은행 지점을 방문하지 않고도 전문적인 금융 상담을 받을 수 있습니다. STM은 기존 ATM의 위치에서도 찾아볼 수 있으며, 은행 지점 방문 없이도 다양한 금융 서비스를 이용할 수 있게 합니다. 이는 거동이 불편하거나 은행 지점이 멀리 있는 사용자들에게 편리성을 제공합니다. 두 번째는, 다양한 금융 업무 처리, 신용 대출 신청, 계좌 개설, 카드 발급과 같은 다양한 금융 업무를 처리할 수 있습니다. 이는 고객에게 시간과 장소에 구애받지 않는 편리함을 제공합니다. 세 번째, 고도화된 생체인식 기술과 같은 보안 시스템을 탑재하여 고객의 금융 정보 보호에 최선을 다합니다. 이는 이용 고객들에게 더욱 안심하고 사용할 수 있게 도와줍니다. 이러한 디지털 금융기술은 은행 지점의 역할을 대체할 수 있고, 고객에게 더욱 편리하고 안전한 금융 서비스를 제공하는 데 기여할 것입니다. 또한, STM의 도입은 은행의 운영 비용 절감에도 도움을 줄 수 있으며, 이는 장기적으로는 고객에게 더 나은 금융 서비스를 제공하는 데 재투자될 수 있습니다.
디지털 금융 취약계층을 위한 배려
금융감독원의 자료에 따르면, 전 국민의 디지털금융 이해력은 42.9점으로 일반금융 이해력 66.5점에 훨씬 못 미치는 것으로 나타났습니다. STM이 제공하는 다양한 기능과 서비스는 초보 사용자나 오프라인 은행업무에 익숙한 사람들, 디지털 기술에 익숙하지 않은 사람들에게는 복잡하게 느껴질 수 있습니다. STM의 효과적인 사용은 기본적인 디지털 기기 사용 능력을 요구합니다. 디지털 취약계층의 경우, 이러한 기술을 습득하기 어려울 수 있으며, 이는 금융 서비스를 이용하는데 불편함을 줄 수 있습니다. 은행 및 금융 기관은 디지털 취약계층을 위한 STM 사용법 교육 프로그램을 제공할 필요가 있습니다. 이를 통해 사용자가 기기 사용법을 쉽게 익히고, 다양한 서비스를 자신감 있게 이용할 수 있도록 도와야 합니다. 그리고 STM의 인터페이스는 직관적이고 사용하기 쉬운 디자인이 되어야 합니다. 또한, 사용자가 필요로 하는 정보를 쉽게 찾을 수 있도록 도와주는 가이드나 도움말 기능을 강화해야 합니다. 디지털 취약계층이 사용에 어려움을 겪을 때 즉시 도움을 받을 수 있도록, 은행 지점 내에 직원이나 봉사자가 상주하는 등의 오프라인 지원 서비스를 마련하는 것이 중요합니다. STM의 도입은 금융 서비스의 접근성과 편리성을 크게 향상할 수 있지만, 디지털 취약계층에게는 새로운 도전이 될 수 있습니다.
이렇게 늘어나는 STM, 줄어드는 ATM에 대해서 이유를 알아봤습니다. 지금 은행업무 진행에 대해 설명해 주는 AI 은행원이 있는 ATM 도 나오고 있다고 합니다. 점점 디지털 화 되어가는 금융서비스 시대의 흐름에 따라, 앞으로는 은행창구에서 번호표를 뽑고 기다리는 대신 자신의 스마트폰 은행앱이나 STM 기기와 대면하는 일이 훨씬 많아질 것입니다.